不動産担保ローンを選ぶ際、特に気になる「金利」についてご説明します

数ある不動産担保ローン取り扱い会社の中から、当社ページをご覧いただきありがとうございます。
不動産担保ローンを選ぶ際、特に気になるのが「金利」ですね。

ここでは金利についてご説明いたします。

明治アセットの金利

金利 不動産活用ローン
(5.11%~15.00%)
不動産購入ローン
(6.57%~15.00%)
※市場変動により、適用金利は変更になる場合があります。
※金利には手数料等を含めません。
※適用される金利は審査結果が出た際に決まります。
※手数料等を含めた場合でも、実質年率は必ず15.0%以下になります。

金利についてのアレコレ

借入期間は短い方がお得

金利が高いほど、また借入金額が大きくなるほど支払う利息の額が大きくなるのは当然ですが、返済期間が長期間になっても、金利の差=利息額の差は大きくなります。
例えば、住宅ローンは低金利ですが、30年や35年の長期ローンですから元金と利息を足した返済額の総合計は借入した額の倍になることも珍しくありません。

もちろん、返済額は無理なく設定しなければ返済計画が立ちませんので、大きな額を借りる場合はある程度長期間になるのは仕方ありませんが、出来るだけ短期間で借りた方が総支払額は少なくなります。

無理が無い計画にするには、やはり長期で借りて、少しでも途中で追加返済すること。そうすれば毎月は無理なく返済が出来て、ちょっとでも追加で返済していけば、早く返済が完了します。

ここで注意したいのが、「途中で追加返済する際(途中で全額返済する際)に手数料がかかるかどうか?」です。ここは結構盲点なのです。

追加返済する度に手数料がかかっていては、せっかく返済してもお得になりません。
融資を申し込みする際は、返済にかかる手数料についても注意してください。

ちなみに、明治アセットでは返済に関する手数料は一切かかりません。ここも含めての「実質金利」なのです。

実質年利について

ローンを取り扱っている会社は多々あります。それぞれサイトを見ていますと、金利の呼び方が少し異なっていることに気が付かれますでしょうか?
弊社では、「適用年率」「実質年率」という言葉を使っています。
他には、「年率」「金利」「契約年率」「お利息」「融資年率」など、さまざまです。

言葉は違いますが、大きく分けると弊社が使用している2つの言葉に集約できます。

「適用年率」は、実際に融資をさせていただく際の金利。
「実質年率」は、上記の金利に手数料を加えて、お客さまが実際に支払う額を年率に直したもの。

いろいろな意見はあると思いますが、私は「適用年率」より「実質年率」の方が大事だと思います。だって、金利も手数料も全て合わせて、自分がいくら払うのか、それが何パーセントなのか、は大事なことだと思います。

しかし、実際には「実質年率」を掲示していない会社も多々あります。必要な手数料もきちんと掲示していない会社もあるのです。
融資を受ける際は、「融資手数料」「事務手数料」などはもちろん、途中で追加返済した場合の手数料や一括返済した場合の手数料など、必要な手数料は全て確認して、それが「実質年率」にすると何パーセントになるのか、確認することをお勧めします。

元利均等返済と元金均等返済

明治アセットの返済方法は、元利均等返済・元金均等返済・元金据置一括返済、の3種類。

元金据置一括返済は売却が決まっている不動産に対するローンによく使われる返済方法で、つなぎ資金や相続税の支払いなどの短期借入の場合に使います。

元利均等返済は、元金と利息を合わせて、毎月決まった金額を返済します。例えば、毎月10万円ずつ支払うとして、その10万円の中に元金も利息も含まれています。住宅ローンなどの「大金を長期間借りる」ローンで一般的に使われる返済方法です。

元金均等返済は、毎月決まった元金と、その月の利息を支払います。例えば、毎月10万円の元金+利息が支払い額です。返済が進むほど利息額は減っていきます。

元利均等返済と元金均等返済で総返済額を比べると、毎月元金がしっかり減っていく元金均等返済の方がお得です。ただ、長期間返済で元金均等返済にすると毎月の利息はかなりとんでもない金額になるのです。
仮に、5千万円を7%で借りたとしたら、「5千万円×7%÷365(日)×31(日)」で約297,000が初回の利息額(※)です。
そのため、元金均等返済はどちらかというと事業者向けで、長期返済には向かない返済方法なのです。(※初歩的な計算方法で、実際の利息とは異なります)

つまり、
最も無理無く返済計画を立てられるが、返済総額が大きくなるのが、元利均等返済。
総返済額は得になるけど、返済計画を立てるのが難しいのは、元金均等返済。
ということです。

 
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